Quizás no te hayas parado a pensar la importancia de tener un Seguro de Accidentes Individual. Todos sabemos que los accidentes ocurren de forma inesperada y pueden llegar a desbaratar tu vida.
¿Te imaginas una lesión en un tobillo haciendo deporte y no poder trabajar durante seis meses?
¿Y quedarte en una silla de ruedas por una caída en una piscina y no poder volver a trabajar?
¿O si falleces en un accidente de tráfico? ¿En qué situación queda tu familia?
No son temas agradables pero los accidentes ocurren con mucha más frecuencia de lo que imaginas. Piensa en tu futuro, en el de tu familia o en las personas que dependen de ti.
Hay un momento en la vida especialmente delicado: cuando tienes una hipoteca que afrontar todos los meses, además de hijos con los consiguientes gastos como colegios, actividades extraescolares, alimentación, ropa, sanidad…
Si a causa de un accidente no puedes ejercer tu actividad laboral durante un tiempo o tienes una incapacidad permanente, tus ingresos van a disminuir. Sin embargo, tus gastos siguen siendo los mismos.
Con un Seguro de Accidentes Individual estarás protegido. La indemnización que vas a recibir te va a ayudar a mantener tu nivel de ingresos para poder afrontar tus gastos.
Descubre a continuación qué es un Seguro de Accidentes Individual y por qué es importante contratarlo.
¿Qué es un Seguro de Accidentes Individual?
Un Seguro de Accidentes Individual es aquel seguro por el cual la aseguradora se compromete a pagarte una indemnización, previamente pactada, en caso de que tengas un accidente.
El accidente está cubierto tanto si ocurre en tu vida privada como en el ejercicio de tu actividad profesional.
Es importante que conozcas una serie de puntualizaciones sobre qué se considera accidente para estar cubierto por el seguro.
Según el artículo 100 de la ley 50/1980 del contrato del seguro, «se entiende por accidente la lesión corporal que deriva de una causa violenta súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, que produzca invalidez temporal o permanente o muerte».
Es decir, es imprescindible que el accidente sea la causa directa de la invalidez o del fallecimiento.
Por otra parte, el accidente tiene que ser fortuito, nunca provocado por el asegurado.
Así lo recoge el artículo 102 de la citada ley «Si el asegurado provoca intencionadamente el accidente, el asegurador se libera del cumplimiento de su obligación».
En otras palabras, si como asegurado provocas el accidente con mala fe, la aseguradora no está obligada a pagar la indemnización. Insistimos, el accidente tiene que ser fortuito, nunca provocado.
¿Cómo funciona el Seguro de Accidentes Individual?
Un Seguro de Accidentes Individual funciona de la siguiente manera:
- Una vez ocurrido el accidente hay que preparar la documentación referente a las causas del accidente, como ocurrió, informes médicos…
- Después se presenta la documentación a la aseguradora. Esta determinará la indemnización conforme a lo establecido en la póliza en el momento de la contratación.
- A continuación, el asegurado, beneficiario o herederos legales recibirán el capital pactado, en una entrega o una renta mensual en su caso.
¿Qué cubre un Seguro de Accidentes Individual?
Un Seguro de Accidentes Individual cubre las siguientes situaciones en las que te puedes encontrar consecuencia de un accidente fortuito:
Incapacidad laboral temporal
Si a causa de un accidente fortuito no puedes trabajar durante un determinado periodo de tiempo (inferior a un año), la aseguradora te va a abonar una renta mensual o una indemnización previamente pactada en la póliza.
Incapacidad laboral permanente
Si las lesiones corporales derivadas de un accidente fortuito te impiden trabajar de forma permanente, la aseguradora te abonará el capital pactado. La entrega puede ser el capital total de una vez o una renta mensual.
Fallecimiento
Si a causa de un accidente desgraciadamente falleces, los beneficiarios que designaste en la póliza o tus herederos legales recibirán de la aseguradora la indemnización pactada en la póliza. Por ejemplo si por desgracia en una familia fallece el padre, la madre o ambos cónyuges, los hijos son los beneficiarios. Recibirán el capital pactado en la póliza.
Asistencia Sanitaria
La mayoría de los Seguros de Accidente Individuales incluyen dentro de sus coberturas los gastos de asistencia sanitaria derivados del accidente y, en cualquier caso, la asistencia sanitaria en una situación de urgencia. Así lo establece el artículo 103 de la Ley 50/1980 del Contrato del Seguro:
«Los gastos de asistencia sanitaria serán por cuenta del asegurador, siempre que se haya establecido su cobertura expresamente en la póliza y que tal asistencia se haya efectuado en las condiciones previstas en el contrato. En todo caso, estas condiciones no podrán excluir las necesarias asistencias de carácter urgente».
¿Cuándo no cubre un Seguro de Accidentes Individual?
Existe un supuesto muy concreto en el que puedes quedar fuera de la cobertura del seguro de accidentes. Así lo recoge el artículo Art 102 de la ley 50/1980 del contrato del seguro:
«Si el asegurado provoca intencionadamente el accidente, el asegurador se libera del cumplimiento de su obligación».
Como hemos mencionado anteriormente, si es el propio asegurado el que causa el accidente perderá todo derecho a recibir la indemnización.
Existe otro supuesto contemplado en el mismo artículo de la ley que hace referencia a los beneficiarios:
«En el supuesto de que el beneficiario cause dolosamente el siniestro quedará nula la designación hecha a su favor. La indemnización corresponderá al tomador o, en su caso, a la de los herederos de éste».
Es decir, si uno o varios de los beneficiarios del asegurado provocan el accidente, perderán el derecho a la indemnización, además de las consecuencias legales que se deriven.
En este caso, el resto de los beneficiarios, el tomador o los herederos legales si recibirán la indemnización que les corresponda.
Si ya tengo un Seguro de Vida y de Salud, ¿para qué sirve un Seguro de Accidentes Individual?
El Seguro de Accidentes es complementario a los Seguros de Vida y de Salud.
√ En el Seguro de Accidentes Personal, por regla general, los gastos de asistencia sanitaria derivada de un accidente están incluidos. No así los gastos sanitarios por enfermedad.
√ Sin embargo, en lo que respecta a los Seguros de Salud, su objeto es cubrir la asistencia sanitaria en caso de enfermedad o accidente (medicina general, especialistas, pruebas diagnósticas, hospitalización…). Es decir, no se trata de abonar una indemnización sino de prestar asistencia sanitaria.
√ En el caso de los Seguros de Vida, el concepto es diferente. Estos seguros están pensados para abonar una indemnización en caso de fallecimiento o invalidez causados tanto por accidente como por enfermedad. No incluyen el supuesto de indemnización por baja laboral. Ahora bien, la exigencias de la aseguradoras a la hora de aceptar una solicitud de un Seguro de Vida son mayores, así como las primas a pagar.
Nuestra recomendación
Un Seguro de Accidentes Individual es un gran apoyo ante una situación inesperada provocada por un accidente, que impida de alguna manera mantener tu nivel de ingresos. Tienes la tranquilidad de contar con un capital que compensará la merma de tus ingresos.
Dada nuestra experiencia, recomendamos un Seguro de Accidentes Individual, en particular si te encuentras en alguna de estas situaciones:
√ Cuando te preocupa la situación en que pueda quedar tu familia si falleces o te encuentras con una incapacidad que no te permite trabajar.
√ Si tienes una hipoteca, préstamo, crédito a los que no podrás hacer frente si pierdes tus ingresos por una incapacidad laboral consecuencia de un accidente.
√ En el caso de que tus circunstancias laborales te exijan conducir con asiduidad, tus probabilidades de tener un accidente se incrementan exponencialmente.
√ En la medida en que quieras estar tranquilo sabiendo que ante un eventual accidente tu Seguro de Accidentes Individual te abonará un capital que complementará tus ingresos.
Si quieres información sobre un Seguro de Accidentes Individual, te recomendamos asesorarte en una correduría de seguros profesional como Platinum Global Risk.
No todas las situaciones personales son iguales, tampoco los seguros.
Gracias a nuestra experiencia de 30 años podemos ofrecerte un Seguro de Accidentes Individual adecuado a tus prioridades.
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